С помощью депозитного вклада можно увеличить размер имеющихся накоплений. Чтобы избежать ошибок при выборе банка, процентных ставок и вида продукта, важно знать, что представляет собой депозит и какие типы его существования.
Что такое депозит простыми словами
Термин «deposit» с английского переводится как «денежные средства, переданные в банк с целью получения дохода». Для этого открывается отдельный счет, на котором хранятся внесенные финансы и начисленные проценты. Если говорить простым языком, депозит – это размещение денежных средств с ожиданием прибыли.
В соответствии с договором, вкладчик передает денежные средства в распоряжение финансового учреждения на установленный период. В дальнейшем эти средства используются банком для предоставления кредитов. Прибыль банка формируется за счет разницы между начисленными и выплаченными процентами.
Основное различие между депозитом и вкладом заключается в том, что вклад предполагает размещение только денежных средств, а депозит может включать в себя не только деньги, но и иные ценные бумаги.
Для открытия депозита физическим лицам достаточно предъявить только паспорт.
Виды вложений денежных средств
Депозиты классифицируются по нескольким показателям.
По виду изъятия они могут быть:
- с условиями;
- срочными;
- до востребования.
По виду внесенных денежных средств:
- наличными;
- безналичными.
По валюте, в которой рассчитывается ставка:
- национальными;
- иностранными;
- мультивалютными.
Стоимость процентной ставки зависит от валюты, в которой находятся средства на счете. Несмотря на то, что продукты, номинированные в зарубежной валюте, могут быть более выгодными для клиента, инфляция или резкие колебания курсов валют могут привести к значительным финансовым потерям. Мультивалютные депозиты дают возможность хранить деньги на счете в разных валютах.
С учетом собственника депозиты подразделяются на:
- именные;
- на предъявителя.
По целевой направленности:
- доходные;
- сберегательные.
По типу обязательств:
- договорные;
- с получением сберегательной книжки;
- с оформлением сберсертификата.
Форма изъятия является ключевым фактором, определяющим классификацию финансовых вложений. Каждую из этих форм необходимо рассмотреть по отдельности.
До востребования
Данный вид инвестиций целесообразен для лиц, не ориентированных на получение дохода. Депозит до востребования, как правило, используется для сохранения денежных средств. Его можно открыть на любой срок и снять в любое время.
Депозит до востребования не имеет ограничений по сумме вклада или остатку, автоматически продлевается и может быть передан по наследству.
Доходность вклада до востребования невелика и не превышает 1,5%. Однако, для получения прибыли доступны и другие виды финансовых инструментов.
Срочные
Депозит со сроком вклада предназначен для получения прибыли. Чтобы обеспечить это, устанавливаются конкретные временные ограничения, в течение которых клиенту не разрешается снимать средства со счета. В противном случае, процентная ставка по депозитному продукту будет соответствовать условиям «до востребования».
Размер дохода по срочному вкладу определяется его длительностью: чем дольше вклад размещен, тем выше процентная ставка.
Имеющийся на срочном депозите доход можно получать ежемесячно или использовать вариант капитализации, то есть добавлять начисленные проценты к сумме вклада.
Условия договора определяют срок и процентную ставку срочного депозитного вклада. Так, депозит, размещенный на небольшой срок, по истечении может быть автоматически продлен или переведен на минимальный процент.
Инвестиционные вклады сочетают в себе фиксированный срок размещения денежных средств и инвестиции в паевые фонды банка, что сопряжено со значительными рисками. Клиент, разместивший средства на таком вкладе, может рассчитывать на существенный доход, однако существует вероятность ощутимых потерь.
Условные
Этот вид депозитных вкладов появился в результате конкуренции банков за привлечение клиентов. Условия, прописанные в договорах, могут существенно различаться.
Из основных можно выделить:
- Пополнение счета в любое время.
- Досрочное закрытие.
- Возможность пролонгации.
- Процент по депозиту в текущее время.
- Ограничения средств для вложений.
- Временные рамки для выплаты вложений.
- Период капитализации процентов.
Клиенты банка самостоятельно определяют наиболее подходящие им варианты инвестирования.
Как и когда начисляются проценты за депозит
Проценты начинают начисляться со дня внесения депозита и продолжаются до момента его закрытия.
Размер процентной ставки по вкладам зависит от типа депозита и его условий. Начисленные проценты могут быть добавлены к сумме вклада или выплачиваться клиенту в соответствии с установленным графиком (ежемесячно, раз в десять дней, по истечении срока и т.п.).
При рассмотрении сроков действия депозитных вкладов, их можно классифицировать на два типа:
- бессрочные;
- срочные.
Вклад первого типа, открываемый «до востребования», понятен без дополнительных пояснений, однако второй вид вклада предполагает заключение соглашения на установленный срок.
Срочные депозиты могут быть:
- краткосрочными (меньше года);
- среднесрочные (от 1 до 3 лет);
- долгосрочные (от 3 лет).
Владелец срочного депозитного вклада имеет возможность досрочного снятия денежных средств, однако в этом случае он лишается начисленных процентов. Чтобы обеспечить комфорт для своих клиентов, многие банки предоставляют возможность установить персональные сроки депозитного вклада, соответствующие их потребностям.
Безопасность депозита и страхование
Страхование депозитного вклада предполагает, что при банкротстве банка вкладчик сможет получить определенную выплату, которая является процентом от общей суммы вклада, в установленные сроки.
Выплаты по страхованию производятся либо государственными фондами, либо через банковскую систему.
Особенности для Российской Федерации
В Российской Федерации действует нормативный правовой акт, осуществляющий надзор за деятельностью банков и обеспечивающий защиту прав потребителей. В случае возникновения споров между сторонами, все вопросы будут разрешаться через суд. Этот закон, датированный 2003 годом, называется «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Если говорить конкретнее, каждый банк, обеспечивающий страхование депозитов, является участником системы страхования. Таким образом, при банкротстве финансовой организации государство выплатит вкладчикам до 1 миллиона 400 тысяч рублей.
В соответствии с законодательством Российской Федерации, все коммерческие банки обязаны направлять в Центральный банк определенную долю средств, размещенных на депозитах, для создания резервной системы.
В случае, если организации не представляется возможным оформить депозитный вклад, ей предоставляется вексель – инструмент, выполняющий функции депозита для определенных компаний и предприятий).