С помощью депозитного вклада можно увеличить размер имеющихся накоплений. Чтобы избежать ошибок при выборе банка, процентных ставок и вида продукта, важно знать, что представляет собой депозит и какие типы его существования.

Что такое депозит простыми словами

Термин «deposit» с английского переводится как «денежные средства, переданные в банк с целью получения дохода». Для этого открывается отдельный счет, на котором хранятся внесенные финансы и начисленные проценты. Если говорить простым языком, депозит – это размещение денежных средств с ожиданием прибыли.

Согласно соглашению между участниками процесса, клиент передает финансовому институту определенную сумму на установленный период времени. В дальнейшем эти средства используются банком для предоставления кредитных средств населению. Следовательно, доходность банка формируется из разницы между полученными и выплаченными процентами.

Ключевое отличие банковского депозита от вклада заключается в том, что последний предполагает наличие исключительно денежных активов, тогда как первый может включать не только деньги, но и другие ценные бумаги.

Важно знать: для заключения договора депозита гражданам достаточно предъявить документ, удостоверяющий личность (паспорт).

Виды вложений денежных средств

Депозиты классифицируются по нескольким показателям.

По виду изъятия они могут быть:

• с условиями;
• срочными;
• до востребования.

По виду внесенных денежных средств:

• наличными;
• безналичными.

По валюте, в которой рассчитывается ставка:

• национальными;
• иностранными;
• мультивалютными.

Стоимость процентной ставки зависит от валюты, в которой находятся средства на счете. Несмотря на то, что продукты, номинированные в зарубежной валюте, могут быть более выгодными для клиента, инфляция или резкие колебания курсов валют могут привести к значительным финансовым потерям. Мультивалютные депозиты дают возможность хранить деньги на счете в разных валютах.

С учетом собственника депозиты подразделяются на:

• именные;
• на предъявителя.

По целевой направленности:

• доходные;
• сберегательные.

По типу обязательств:

• договорные;
• с получением сберегательной книжки;
• с оформлением сберсертификата.

Ключевое различие между различными способами инвестирования заключается в их форме. Каждую из них необходимо рассмотреть по отдельности.

До востребования

Данный вид инвестиций целесообразен для лиц, не ориентированных на получение дохода. Депозит до востребования, как правило, используется для сохранения денежных средств. Его можно открыть на любой срок и снять в любое время.

Депозит до востребования не имеет ограничений по сумме вклада или остатку, автоматически продлевается и может быть передан по наследству.

Доходность вклада до востребования невелика и не превышает 1,5%. Однако, для получения прибыли доступны и другие виды финансовых инструментов.

Срочные

Вклады с фиксированным сроком предназначены для максимизации прибыли. Для этого устанавливаются определенные временные границы, в течение которых клиент не имеет возможности снять деньги со счета; при досрочном изъятии процентная ставка снижается и соответствует условиям «до востребования».

Размер дохода по срочному вкладу определяется его длительностью: чем дольше вклад размещен, тем выше процентная ставка.

Возможность получения дохода с краткосрочного депозита предоставляется ежемесячно или посредством реинвестирования начисленных процентов обратно во вклад.

Условия договора определяют срок и процентную ставку срочного депозитного вклада. Так, депозит, размещенный на небольшой срок, по истечении может быть автоматически продлен или переведен на минимальный процент.

Инвестиционные вклады сочетают в себе фиксированный срок размещения денежных средств и инвестиции в паевые фонды банка, что сопряжено со значительными рисками. Клиент, разместивший средства на таком вкладе, может рассчитывать на существенный доход, однако существует вероятность ощутимых потерь.

Условные

Появление данного вида депозитных продуктов стало следствием конкуренции между банками за привлечение вкладчиков. Условия предоставления услуг могут существенно отличаться в разных договорах.

Из основных можно выделить:

1. Пополнение счета в любое время.
2. Досрочное закрытие.
3. Возможность пролонгации.
4. Процент по депозиту в текущее время.
5. Ограничения средств для вложений.
6. Временные рамки для выплаты вложений.
7. Период капитализации процентов.

Клиенты банка самостоятельно определяют наиболее подходящие им варианты инвестирования.

Как и когда начисляются проценты за депозит

Накопление процентов начинается со дня поступления денежных средств на депозит и продолжается до момента его расторжения.

Размер процентной ставки по вкладам зависит от типа депозита и его условий. Начисленные проценты могут быть добавлены к сумме вклада или выплачиваться клиенту в соответствии с установленным графиком (ежемесячно, раз в десять дней, по истечении срока и т.п.).

Если рассматривать период действия депозитов, то их можно классифицировать на два типа:

• бессрочные;
• срочные.

Вклад первого типа, открываемый «до востребования», понятен без дополнительных пояснений, однако второй вид вклада предполагает заключение соглашения на установленный срок.

Срочные депозиты могут быть:

• краткосрочными (меньше года);
• среднесрочные (от 1 до 3 лет);
• долгосрочные (от 3 лет).

Держатель срочного вклада имеет возможность изъять свои накопления в любой момент, однако это приведет к аннулированию начисленных процентов. Чтобы обеспечить комфорт для своих клиентов, многие банки предоставляют возможность установить персональные сроки депозитного вклада, соответствующие их потребностям.

Безопасность депозита и страхование

Гарантия сохранности вклада заключается в том, что при ликвидации кредитной организации вкладчик получит компенсацию, выраженную как доля от общей суммы внесенных средств, согласно установленным условиям.

Выплаты по страхованию производятся либо государственными фондами, либо через банковскую систему.

Особенности для Российской Федерации

В Российской Федерации действует нормативный правовой акт, осуществляющий надзор за деятельностью банков и обеспечивающий защиту прав потребителей. В случае возникновения споров между сторонами, все вопросы будут разрешаться через суд. Этот закон, датированный 2003 годом, называется «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Если говорить конкретнее, каждый банк, обеспечивающий страхование депозитов, является участником системы страхования. Таким образом, при банкротстве финансовой организации государство выплатит вкладчикам до 1 миллиона 400 тысяч рублей.

В соответствии с законодательством Российской Федерации, все коммерческие банки обязаны направлять в Центральный банк определенную долю средств, размещенных на депозитах, для создания резервной системы.

В тех случаях, когда организация не имеет возможности оформить стандартный депозит, ей выдается вексель – это своеобразная форма залогового обеспечения денежных средств, используемая некоторыми компаниями и предприятиями.